質問「昔の自己破産は、融資に影響を与えますか?」

信用情報に傷がついているからといって、あきらめる必要はありません。

こんにちは。株式会社ネクストフェイズのヒガシカワです。
ネクストフェイズが運営する「一般社団法人融資コンサルタント協会」では、会員からのメールや電話、
ご来訪などによる個別相談にのったり、活動報告をいただいたりしています。

先日ある税理士の会員より、過去の自己破産履歴について質問をいただきました。

顧問先と銀行を引き合わせることになりました

税理士
今度、弊所の顧客と某銀行さんとをお引き合わせして、融資面談を行っていただくことになりました。

ヒガシカワ
金融機関とクライアントをつなぐのも、【融資コンサルタント】の仕事ですから、とてもよいお膳立てだと思います。
ところで、顧問先の内容を教えてもらえますか?
 

融資を希望されている会社の現在の状況

税理士
設立3期目の会社です。
業種は、WEBを介したマーケティングサービスの会社で、
・第1期:売上45,000千円、利益▲1,500千円
・第2期:売上195,000千円、利益12,000千円
・今期は、8ヶ月経過時点月商17,000千円ペースで来ています。売上は、増加傾向です。
資本金は10,000千円となっています。
ヒガシカワ
上り調子の会社ですね。
銀行さんも、そんな優良会社を紹介してもらえれば喜ばれるでしょう。
今までの借入状況は、どうなっていますか?
税理士
第1期に日本政策金融公庫から創業融資を10,000千円借り入れています。
残債は5,000千円となっています。
ヒガシカワ
半分返済しているのであれば、公庫さんに折り返しの融資を依頼しても、対応してくれると思いますが。
税理士
今回、この顧問先は、複数の事業を立ち上げたいと考えており、50,000千円ほど資金を集めたいと望まれています。
そのため、公庫と地元の銀行と信用金庫にアプローチしようとしています。
ヒガシカワ
50,000千円となると、公庫から全額借りるのは難しいですね。
現状、どこまで準備できているのですか?

税理士
決算書2期分と直近の試算表は準備できており、新規事業を入れた事業計画書は、現在作成中です。

ヒガシカワ
金額が金額だけに、事業計画書は絶対に必要となりますね。
でも、これだけ順調に売上を伸ばしているのであれば、50,000千円は無理でも、ある程度の金額なら融資をしてもらうのは難しくないと思います。
 

自己破産の経験がある場合、借入は可能なのか?

税理士
そうなんですが、不安となる部分があるのです。
顧問先の社長は、現在40才になったばかりなのですが、友人の保証人になった際、その友人が返済をせずに逃げたため、その借金を背負うことになり、一度、自己破産しています。
ヒガシカワ
それは、いつぐらいの話ですか?
税理士
12年ほど前です。
ヒガシカワ
それなら、信用情報からは自己破産の履歴情報は消えていますね。
その時、その借入は、どこから借りていましたか?
税理士
当時住んでいた地元の信用金庫です。
社長は、そのことを契機に、その地元から遠く離れた、この地に引っ越してこられました。
ヒガシカワ
その借入は保証協会の保証付き融資でしたか?
税理士
いえ。プロパー融資とのことでした。
ヒガシカワ
信用保証協会の保証付き融資でないのであれば、今回の融資に関しては、信用保証協会の保証付き融資で対応してもらえる可能性はあるでしょうね。

税理士
そうですか。それを聞いて安心しました。

 

自己破産の情報は金融機関に正直に話しておくべきか?

税理士
創業時に日本政策金融公庫から借入を行う際、担当者から昔の話を聞かれ、経緯を正直にお話したところ、無事借入が出来たそうですが、銀行さんとの面談の際にも、その話を正直にしておいたほうがよいのでしょうか?
ヒガシカワ
自己破産についても、免責になって10年以上経過していて信用情報にも載っていませんし、公庫からも借入ができています。
業績も順調に進んでいるようですから、ここは、正直に話した方が、印象はよくなると思います。
税理士
そうなんですか。話さない方がいいと思ったのですが・・・
ヒガシカワ
親身に応援してくれる金融機関であれば、正直に話をして相談に乗ってもらった方が、いい結果になることが少なくありません。
自分にマイナスになるような情報を、自ら開示するという姿勢を見せることによって、金融機関からの評価は高くなりますよ。

税理士
わかりました。
それでは、その通り、顧問先の社長に伝えます。
他にも、融資をしてもらうために、何をしておけばいいでしょうか?

 

融資審査によい影響を与えるためのアピールポイント

ヒガシカワ
そうですね。融資によい影響を与えるためにアピールすべきポイントがあります。

(1)創業から現在まで業績が順調に推移していること
(2)公庫に対する返済実績
(3)ビジネスモデルの特徴・メリット・優位性
(4)社長の真面目な人柄
(5)新規事業と既存事業に強いシナジーが働くこと
(6)新規事業を遂行するにあたっての具体的なアクションプラン
(7)新規事業の実現可能性の根拠

これらをきちんとアピール出来ると、融資してもらえる確率は格段に高まると思いますよ。

税理士
承知しました。
面談までに資料を作成して、融資を成功させたいと思います。
今後ともアドバイスよろしくお願いします。

 

面談の結果

税理士
ヒガシカワさん。先日は、いろいろとアドバイスをいただきありがとうございました。
ヒガシカワ
それで、結果はどうなりましたか?
税理士
おかげさまで、希望していた50,000千円満額とはいきませんでしたが、制度融資と銀行のプロパー融資と併せて45,000千円融資していただけることになりました。
ヒガシカワ
それはよかったですね。
税理士
ヒガシカワさんからアドバイスいただいた資料を提出したところ、銀行の支店長から
「ここまでの資料を用意してもらえると、私たちも、何としてでも頑張らなければなりませんね」
と言っていただけました。
顧問先の社長にも喜んでもらうことができ、顧問料も増額してもらうことになりました。
ヒガシカワ
顧問料の増額ですか。
頑張った甲斐がありましたね。
税理士
はい。
今回の案件につきましては、とてもやり甲斐を感じることができました。
これからも、積極的に顧問先の融資サポートを行っていこうと思います。
今後ともよろしくお願いします。
ヒガシカワ
こちらこそ。
いつでも相談してください。

 
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