【質問】個人事業主の借入、法人成りの後に経営者保証なしで借り換えできる？

個人事業主時代の借入を、法人化後に保証なしで借り換えたいという要望は少なくありません。

こんにちは。株式会社ネクストフェイズ、企画担当のキドです。

ネクストフェイズが運営する一般社団法人融資コンサルタント協会では、会員からのメールや電話、ご来訪などによる個別相談にのったり、活動報告をいただいたりしています。

先日、ある行政書士から、「個人事業の借入を、法人化後に経営者保証なしで借り換えることはできるどうか」について質問をいただきました。

※なおネクストフェイズは、事業者への個別アドバイスを行っていません。ご相談のある事業者は、ネクストフェイズが運営する一般社団法人融資コンサルタント協会の会員を検索して気軽に連絡を取ってください。融資の専門研修を受けた融資コンサルタントが、全国に1,000名以上います

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保証なしで借り換えたいが、法人化したばかりでは難しい？

個人事業主から法人成りしたお客様です

個人事業主時代の借入を法人で引き継いで、しかも経営者保証を外したいと考えているんですが、こういうケースって可能なんでしょうか？

すぐには難しいと思います

法人成りした後は、個人事業主ではなく「法人として」融資を受けることになります

しかし法人実績は「これから」なので、経営者保証免除を前提とした借換（＝実質的には新規融資）はハードルが高いのです

法人としての実績がある程度求められると考えておきましょう

では、法人成りして間もない時期だと、やっぱり保証ありきでの借入しか通らないものでしょうか？

多くの金融機関がそう判断するでしょうね

保証を外すためには、法人としての信用が必要ですし、最低でも1期分、できれば2期分の黒字決算がほしいです

なるほど…

具体的には1年後、または2年後に経営者保証免除の借換を目指す、といったメージですね

では、保証なしで借り換えできるようにするには、どんな準備をすればいいですか？

まずは財務の安定。黒字決算とキャッシュフローを健全に保つことです

あとは、経営者保証ガイドラインの3要件をクリアしておくことが重要ですね

「保証ガイドラインの3要件」って何を指す？

その3要件って、具体的にどういう内容だったでしょうか？

以下の3つです

【経営者保証ガイドラインの3要件】

資産の所有やお金のやりとりに関して、法人と経営者が明確に区分・分離されている

財務基盤が強化されており、法人のみの資産や収益力で返済が可能である

金融機関に対し、適時適切に財務情報が開示されている

中小企業庁：経営者保証のガイドライン　3要件